Zarządzanie pieniędzmi: bogactwo w DNA

Jeżeli nie ma ryzyka, to nie ma zysków. Jeżeli nie ma zysków, to nie ma zabawy. Cały problem polega jednak na tym, żeby ryzykować tak, aby ciągle wygrywać.

Nie oznacza to, że wszystkie Twoje decyzje muszą być trafne. To jest wręcz niewykonalne. Chodzi raczej o to, by w długiej perspektywie okazały się korzystne.

Jak to zrobić? Po pierwsze, część pieniędzy przeznaczyć na bezpieczne lokaty i obligacje rządowe. Po drugie, zaprząc do pracy czas. Może nie jest to zawodnik szybki, ale potwornie konsekwentny. Z jego pomocą nawet mała suma potrafi stać się dużą kwotą. I na koniec, zachować ostrożność. Może się bowiem okazać, że to, co wydawało Ci się interesem życia, jest zwyczajnym szwindlem.

Lokata

 Mało, ale pewnie. Nie jest to instrument inwestycyjny, który sprawi, że zostaniesz milionerem; raczej dobry fundament pod budowę wielkiego imperium. Lokaty i rachunki oszczędnościowe są bezpieczne, ponieważ ich wypłatę w razie upadku banku gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

"Jeżeli doszłoby do takiej sytuacji, BFG odda Ci równowartość do 100 tys. euro w złotych, niezależnie od waluty oraz liczby rachunków" – mówi Michał Dąbrowski, zarządzający w Caspar AM. Jednak niewielkie ryzyko wiąże się z niewielkimi zyskami (teraz to średnio ok. 3,5% w skali roku), dlatego na lokacie odłóż 10% wartości swojego portfela inwestycyjnego. 

Giełda

Do odważnych świat należy. Akcje mogą w ciągu dnia podwoić wartość Twojego portfela inwestycyjnego albo puścić Cię z torbami. Wiele banków umożliwia samodzielną grę na giełdzie. My radzimy korzystać z tej sposobności bardzo ostrożnie. "Najlepszym sposobem ograniczenia ryzyka jest dywersyfikacja, warto więc, by w Twoim portfelu znalazło się co najmniej kilka spółek, których model biznesowy rozumiesz" – radzi Dąbrowski. Inwestuj tylko tyle, ile możesz bez żalu stracić. 

Fundusze akcji

Ryzyko, które się opłaca. Fundusze akcji to sposób na rozsądne pogodzenia ryzyka z chęcią zysku. Dobrze dobrany fundusz pozwoli uzyskać wyższą stopę zwrotu od lokat bankowych czy obligacji. Poza tym nie wymaga eksperckiej wiedzy ani ciągłego analizowania rynku.

"Zwróć uwagę na długoterminowe wyniki inwestycyjne, a nie tylko na stopę zwrotu z ostatniego okresu. Ważne, aby fundusz oprócz dobrego nominalnego wyniku radził sobie lepiej od benchmarku" – mówi Dąbrowski.

Co to benchmark? Punkt odniesienia, którym może być stopa procentowa lub indeks giełdowy. Rozważ zainwestowanie części środków na rynkach rozwijających się, które dają szansę na osiągnięcie atrakcyjnych stóp zwrotu w długim terminie. Zwróć także uwagę na wysokość opłat w Twoim funduszu, bo czasami sięgają one nawet 4% w skali roku.  

Monety i znaczki

Wszystko złoto, co się świeci. Schowanie nawet ogromnej ilości groszy w skarpetę i trzymanie na przyszłość na niewiele się zda. Nominał pozostanie ten sam, ale realna wartość spadnie z powodu infl acji. Co innego, jeśli będą to grosze pamiętający Kazimierza Wielkiego.

Jak wynika z analiz Knight Frank, stare monety będą zyskiwać na wartości o 10, 91 i 227% w ciągu odpowiednio roku, 5 i 10 lat. Podobnie ma się sprawa ze znaczkami, który zyskają w tym samym okresie 5, 50 i 250%. Najwyższy czas zapytać dziadka, czy w młodości nie interesował się fi latelistyką. Może trzyma w szafi e jakiś zakurzony klaser? 

Obligacje rządowe

Wszędzie, tylko nie w Grecji. Kolejny stosunkowo bezpieczny sposób na zarabianie. Na razie na horyzoncie nie widać drugiej Grecji, chociaż historia uczy, że nawet w sytuacji beznadziejnej można uratować część zainwestowanych środków.

"Obecnie polskie obligacje skarbowe trzymane do wykupu dają szanse zarobienia w skali roku między 2 a 4% przed opodatkowaniem, w zależności od terminu – mówi Dąbrowski. – Wyższych stóp zwrotu możesz szukać za granicą, jednak wtedy należy liczyć się również z ryzykiem walutowym". Na ten instrument przeznacz 20% środków. 

Stare samochody

Pieniądz ma zapach ropy. Zgodnie z przewidywaniami Knight Frank, w perspektywie 12 miesięcy stylowy oldtimer zyska na wartości 28%. Po 5 latach będzie to już 121%. Natomiast po 10 latach Twój samochód będzie wart 456% więcej. Nie ma bardziej opłacalnej inwestycji na świecie.

Z czego wynikają takie optymistyczne prognozy? Liczba egzemplarzy jest ograniczona, a z każdym rokiem spadają szansę na odnalezienie kolejnego, który będzie się nadawał na coś więcej niż na złom. Jedyna wada to wysokie koszty wejścia. Aby poważnie myśleć o tym biznesie, trzeba mieć w portfelu ok. 100 tysięcy złotych.

MH Rada: Chytry dwa razy traci. Dlatego nie stawiaj wszystkiego na jedną kartę, dywersyfikuj ryzyko i inwestuj również w bezpieczne instrumenty.  

"Zarabianie przez oszczędzanie" wydaje Ci się pustym hasłem, które nie ma żadnego odzwierciedlenia w rzeczywistości? Cóż, lepiej, żebyś szybko zmienił zdanie. I bynajmniej nie chodzi nam o odbieranie sobie od ust i mozolne ciułanie na koncie oszczędnościowym.

Prosty przykład – jeśli często korzystasz z telefonu i podpiszesz mądrzejszą umowę z operatorem, możesz zaoszczędzić nawet 500 złotych w ciągu roku.

A to dopiero początek, bo z pewnością płacisz jeszcze podatki. W końcu są pewne niczym śmierć. Jednak kwestią otwartą pozostaje, jak wysokie są to podatki. Z naszą pomocą zapłacisz mniej, niż się tego spodziewasz.

Weź dobry kredyt

Dobry zwyczaj: mądrze pożyczaj. "Kredyt zawsze zawiera jakąś dodatkową opłatę lub prowizję – mówi doradca finansowy Monika Rytel. – Jedną z nich może być ubezpieczenie na życie czy od nieszczęśliwych wypadków". Jeśli z niego skorzystasz, to istnieje duża szansa, że bank obniży Ci oprocentowanie kredytu. Jednak bądź czujny! "Może się okazać, że poza bankiem znajdziesz korzystniejszą ofertę – dodaje Rytel. – Dlatego rozważ wszystkie za i przeciw".

Załóż firmę

Weź sprawy w swoje ręce. Wbrew pozorom własna działalność to nie zawsze stres i zarwane noce. Czasami to po prostu dobry sposób na oszczędzanie. Jeśli Twój roczny dochód przekracza 85 tys. zł, pomyśl o założeniu jednoosobowej działalności gospodarczej i przyjmowaniu zleceń za jej pośrednictwem.

"Dzięki temu zapłacisz 19-proc. podatek liniowy, a nie 32% zgodnie z opodatkowaniem wg zasad ogólnych" – mówi Rafał Szymkowiak, założyciel kancelarii PragmatIQ. Koszt stworzenia własnej firmy to kilkaset złotych i czas poświęcony na wizytę w urzędzie gminy, urzędzie statystycznym, banku, urzędzie skarbowym i ZUS-ie (dokładnie w tej kolejności).

Wynajmuj ryczałtem

Proste, ale skuteczne Jeśli wynajmujesz mieszkanie czy lokal użytkowy, musisz zapłacić podatek. Jedno rozwiązanie to wliczanie otrzymywanej sumy do ogólnej puli dochodów. Jednak tutaj znowu – jeśli przekroczysz próg, czeka na Ciebie 32-proc. danina na rzecz państwa. Możesz jednak opodatkować przychód z wynajmu ryczałtem, wynoszącym 8,5%.

"Powinieneś poinformować urząd skarbowy o swojej decyzji najpóźniej do 20. dnia kolejnego miesiąca po otrzymaniu pieniędzy – mówi Szymkowiak. – Oczywiście, od nowego roku podatkowego masz prawo zmienić zdanie i wrócić do rozliczenia na zasadach ogólnych". Może się to okazać korzystne, gdybyś chciał na przykład wyremontować lokal, a potem wrzucić wydatki w koszty. 

Ubezpiecz samochód

Przezorny zawsze dobrze ubezpieczony Zaoszczędzić możesz również na ubezpieczeniu samochodu. "Na przykład dopisując jako współwłaściciela auta osobę, która ma już zniżki – radzi Rytel. – Jeszcze taniej może być, gdy samochód zostanie ubezpieczony w pakiecie razem z mieszkaniem czy domem".

Poza tym warto z uwagą przyjrzeć się ofertom różnych firm – nieraz potrafi ą się one różnić o kilkadziesiąt procent. Jeśli masz natomiast mniej niż 25 lat, zastanów się, czy nie lepiej, aby na papierze właścicielem Twojego auta został ktoś starszy. Towarzystwa ubezpieczeń boją się młodych kierowców i żądają od nich większych pieniędzy.

Zmień operatora

Halo czy nie halo? Wierność zarezerwuj dla swojej partnerki i ukochanej drużyny. Operatorów telefonicznych możesz zmieniać jak rękawiczki. "Konsultanci zaczynają dzwonić na 2-3 miesiące przed wygaśnięciem umowy – zdradza Mateusz Żołyniak z portalu komorkomania.pl. – Pod żadnym pozorem nie zgadzaj się od razu na ich propozycje, tylko zapytaj, co mają Ci do zaoferowania i pokręć nosem".

Dzięki temu zwiększasz szansę, że operator dopasuje nową umowę do Twojego sposobu korzystania z telefonu, a nie sprzeda Ci właśnie promowane produkty. Poza tym dowiedz się o bonusach oferowanych za przedłużenie współpracy i koniecznie sprawdź ofertę konkurencji. 

Skorzystaj z pomocy

To ja poproszę prawnika. Jest jeszcze jedno rozwiązanie dla tych, którzy mają firmy i dysponują ich majątkiem. "Często takie osoby muszą liczyć się z podwójnym opodatkowaniem – mówi Rafał Szymkowiak. – Raz na poziomie spółki, a drugi w momencie wypłaty zysków dla właściciela". Takie podwójne opodatkowanie to nieraz prawie 35% wartości umowy.

"Wystarczy wcześniej dokonać dopuszczalnych prawem przekształceń, by ograniczyć koszty związane z podatkami do wysokości 0,5% transakcji –zdradza prawnik. – Jednak tutaj niezbędna jest pomoc specjalistów, którzy dokładnie przeanalizują konkretną transakcję, tak by oszczędności były naprawdę bezpieczne". 

MH 09/2014